Kje je zavarovanje za kreditojemalce najugodnejše?

Zavarovanje kreditojemalcev je posebna vrsta zavarovanja s katerim zavarujemo svoje kreditne obveznosti. V primeru smrti tako pokrijemo riziko, da naši najbližji ne podedujejo naših kreditnih obveznostih.

Pozornost pri tem naj ne bo odveč

Pred odločitvijo ne pozabite primerjati ponudbe, saj so lahko razlike med pogoji tovrstnih zavarovanj in višinami premij precej velike. Vse pogosteje so tudi banke tiste, ki v kombinaciji s stanovanjskim kreditom ponujajo tudi sklenitev zavarovanja kreditojemalca. Vendar pa tukaj bodite še posebej pozorni!

Banke čedalje več stanovanjskih posojil pogojujejo s sklenitvijo dodatnega produkta, ki pa običajno zaradi nizkih zavarovalnih vsot v celoti ne pokriva vaših rizikov.

Poglejmo konkreten primer:

Oče je najel kredit v višini 50.000 EUR za obnovo družinske hiše. Banka mu je ponudila sklenitev naložbenega življenjskega zavarovanja, s premijo 50 EUR in zavarovalno vsoto za primer smrti 12.000 EUR. V nekaj letih družina deloma odplača kredit v višini 10.000 EUR, ko oče umre zaradi srčne kapi. Iz naslova naložbene police, se je izplačalo 12.000 EUR zavarovalne vsote za smrt, razliko v višini 28.000 EUR pa so morali prevzeti žena in otroci. Ti so kljub svoji mladoletnosti dolžni prevzeti očetove dolgove in jih poplačati v celoti.

Drugi dodatni razlog je tudi ta, da je vsaka banka v strateški navezavi s katero izmed zavarovalnic, npr. NLB z NLB Vito, NKBM z Zavarovalnico Maribor, Abanka z Zavarovalnico Triglav ipd.. Zato vam bodo banke ponudile zavarovanje v svoji omejeni in neobjektivni ponudbi, od svojih pogodbenih partnerjev, ki pa ni nujno da so konkurenčni.

Zato pozor: Zavarovanje pri nobeni banki ni pogoj za odobritev kredita! Prav tako v vsakem primeru banka ne sme poimensko pogojevati zavarovalnice.

Kje lahko dobite za svoj denar največ?

Kot smo torej omenili, dodatno preverite, kje dobite za svoj denar največ. Če imate morebiti  že sklenjeno življenjsko zavarovanje, morda kot kreditojemalec sploh ne potrebujete dodatnega zavarovanja, kar naj preveri neodvisni finančni svetovalec, ki vam bo svetoval tudi o tem kolikšna zavarovalna vsota je ustrezna za pokritje vaših kreditnih obveznostih in kateri ponudniki so konkurenčni.

Primer zaščite kreditnih obveznosti ženske, nekadilke, stare 35 let, ki je najela kredit v višini 100.000 EUR, za obdobje 20 let.

Vir: Lastni izračuni zavarovalnic in bank, pridržana pravica do napak. *Za osebe z bonusom za življenjski slog

Pri tem same zavarovalnice lahko obračunavajo premije različno. Nekatere zavarovalnice določijo fiksno premijo, ki se v celotnem obdobju plačevanja ne spreminja. Lahko pa se tudi premija prilagaja višini preostanka dolga, kar pomeni, da boste s časom plačevali vse nižje premije.

Pri nekaterih boste ob sklenitvi zavarovanja plačali enkratno premijo, lahko pa se odločite tudi za mesečno, četrtletno, polletno ali letno plačevanje premij. Pri tem pa morate vedeti, da vam bodo nekatere zavarovalnice zaračunale dodatek za plačevanje večkrat letno.

Poleg samega rizika smrti pa ne pozabite še na en pomemben vidik. Poleg  sklenitve  rizičnega življenjskega zavarovanja, ki nudi dodatno jamstvo za poplačilo preostanka hipotekarnega kredita in razbremenitev družinskih članov v primeru smrti, ne pozabite še na visoka kritja tudi v primeru bolezni, trajne invalidnosti in vaše delovne nezmožnosti.

Potrebujete neodvisen nasvet s področja pokritja kreditnih obveznostih? Naročite svoj finančni posvet TUKAJ