Optimalno zavarovanje pomeni biti zavarovan za prave zavarovalne vsote po nižjih premijah, a ne na račun okrnjenega zavarovalnega kritja.
Prenizke zavarovalne vsote, kopičenje podobnih, celo identičnih zavarovanj pa tudi podcenjevanje najtežjih dogodkov in njihovih finančnih posledic so najpogostejše napake pri sklepanju življenjskih zavarovanj. Tako opozarjajo finančni svetovalci in pravijo, da pri pregledu posameznikovih polic pogosto ugotovijo, da je za manj denarja mogoče dobiti več.
Prava zavarovalna vsota je zelo pomemben element pri zavarovanju, zato so pogoste napake pri sklepanju zavarovanj povezane prav z določanjem zavarovalne vsote. »Navadno so ljudje podzavarovani,« opozarja Marina Sreš, družbe za finančno svetovanje. Kot pravi, smo pogosto dobro zavarovani za bolnišnične dneve in dnevna nadomestila, ne pa tudi za primer hujše invalidnosti.
Pogosto so zavarovanci tudi v zmoti, da imajo k življenjskemu zavarovanju priključeno nezgodno zavarovanje, kar pa ni nujno, pojasnjuje Sreševa. Tudi pri posojilih je po njenem mnenju veliko neoptimalnih odločitev: tako denimo ne poskrbimo za zavarovanje posojil za primer, če bi nas doletela težja bolezen, invalidnost ali smrt in bi posojilna obveznost prešla na dediče.
Zastopnik nam vsako leto proda enako zavarovanje
»Ker so zavarovalni produkti težje razumljivi, se veliko zavarovancev pri odločitvi zanese na nasvet zavarovalnega zastopnika, ki pa navadno dela za eno samo zavarovalnico,« opozarja Sreševa. »Ob letnem obisku zastopnik stranki ponudi tudi osebna zavarovanja, kar lahko privede do tega, da imamo sklenjena tri ali štiri zavarovanja pri isti zavarovalnici, s podobno ali celo identično naložbeno strategijo,« pojasnjuje Marina Sreš, ki poudarja, da lahko optimiranje osebnega portfelja pogosto dosežemo prav s kombinacijo zavarovanj različnih zavarovalnic.
Potreba po zavarovanju se z leti spreminja
Nato po sklenitvi zavarovanja leto za letom pridno plačujemo premijo, ne da bi preverili, ali je to zavarovanje za nas sploh še ustrezno. »Ob tem radi pozabimo, da se naš življenjski slog s časom spreminja, saj se spreminjajo naši navade, kupna moč, življenjski standard, hobiji, zdravstveno stanje,« našteva Sreševa. To je razlog, da je treba zavarovalne police osebnih zavarovanj in naložb skozi čas obvezno pregledati in optimizirati.
»Z optimizacijo se doseže, da ste zavarovani za optimalne zavarovalne vsote po nižjih premijah, a ne na račun zavarovalnega kritja.« To lahko dosežete z vključitvijo rizičnih življenjskih zavarovanj, ki omogočajo visoka zavarovalna kritja za smrt, bolezen, invalidnost po cenovno ugodnih premijah. »Glede na življenjski standard je treba tudi ugotoviti, ali varčujete zadostno in primerno svojemu profilu in ali ste svoja sredstva tudi ustrezno razpršili,« pravi Sreševa. Pri tem je treba razčistiti več stvari: če mesečno varčujemo po 50 evrov, to ne bo omogočilo dovolj visoke dodatne pokojnine; če sklenemo naložbeno življenjsko zavarovanje, moramo vedeti, da glavnica ni zajamčena; za zavarovanja lahko plačujemo tudi več sto evrov, pa še vedno nimamo ustrezno pokritih vseh tveganj …
Dolgove podedujejo naši otroci
Dotaknimo se še zavarovanj posojil. Dediči po našem pravu za dolgove zapustnika odgovarjajo do višine vrednosti podedovanega premoženja. »Kljub temu ljudje ne zavarujejo visokih posojil, največkrat zato, ker menijo, da je predrago. Zato so pogosto zelo začudeni, ko ugotovijo, da je premija precej ugodna, še posebej glede na katastrofalne posledice, ki nas doletijo v primeru smrti, bolezni ali invalidnosti, če posojilo ni zavarovano,« pravi Sreševa.
Pogosto zavarovanci tudi zmotno zamenjujejo takšno zavarovanje z navadnim zavarovanjem posojila pri banki. »Z navadnim zavarovanjem posojila pri banki še nismo obvarovali dedičev pred poplačilom neporavnanih obveznosti do banke,« opozarja Marina Sreš: zavarovanje posojila namreč pomeni le, da se je banka zavarovala pred morebitnimi neplačili, zavarovalnica pa bo nato prek regresnega zahtevka terjala posojilojemalca oziroma dediče.
»Če želimo pravilno zaščititi svoje dediče, je rešitev hipotekarno, rizično zavarovanje oziroma zavarovanje za primer smrti v višini dolga. Če vzamemo za primer izračun okvirne premije za zdravega moškega, starega 35 let s posojilnimi obveznostmi v višini sto tisoč evrov z ročnostjo 20 let, je letna premija okoli 193 evrov,« še ponazarja Sreševa.
