Pokojnine: zakaj in koliko varčevati?

V zadnjih letih je veliko govora o pokojninskih reformah, o tem, da pokojninska blagajna ni vzdržna, da moramo varčevati za pokojnino ipd. Kljub vsem informacijam, ki jih prejemamo, ljudje preslabo razumemo zakaj je temu tako. Ker ne vemo zakaj, se še zmeraj zanašamo na državo: »Bodo že poskrbeli za nas.«

Osnovni problem pokojnin je nastal zaradi staranja prebivalstva in prehitrega upokojevanja v preteklih letih. Iz študije, ki jo je izdelal OECD, in jo vidimo spodaj, je razvidno, da se je povprečna življenjska doba od leta 1970 do 2010 močno povišala. Uradna upokojitvena starost je ostala približno enaka, dejanska upokojitvena starost pa se je celo znižala:

Slika 1: Upokojitvene starosti v razvitih državah (Vir: OECD; The Economist (21.4.2014))

Povprečna življenjska doba v Evropski uniji znaša 77,5 let za moške in 83,1 let za ženske. V Sloveniji je ta nekoliko nižja in sicer 71,8 let za moške in 80 let za ženske.

Najbolj zanimivo je, da se je povprečna življenjska doba v zadnjih 10 letih podaljšala za več kot 3 leta.

Če se vrnemo na zgornji graf, je še leta 1970 npr. povprečni francoz po upokojitvi živel 10 let, sedaj pa živi 23 let. In podobna slika je tudi v drugih evropskih državah – tudi v Sloveniji.

Država seveda lahko poskrbi za vzdržnost pokojninskega sistema na 2 načina:

1. Z višanjem upokojitvene starosti
2. Z nižanjem višine odstotka za odmero starostne pokojnine

Oboje se nam (zaposlenim) seveda zdi slabo, vendar drugače ne gre.

Zaposleni pa imamo 3 možnosti:

1. Delamo dlje
2. Imamo nižjo pokojnino
3. Varčujemo za pokojnino

Že sedaj znaša odmerni odstotek za starostno pokojnino le 57,25 % za moške in 64,25 % za ženske (za 40 let delovne dobe). V prihodnosti pa se bo ta še znižal.

Kaj to pomeni za nas?

Če imamo sedaj 1.000,00 EUR neto plače (+ dodatek za malico in prevoz na delo), razpolagamo z okrog 1.200,00 EUR. Ko se bomo upokojili bomo razpolagali le z 572,50 EUR (*to bi bilo, če bi se upokojevali danes – v prihodnje bo še slabše). Razpoložljiv dohodek se nam bo več kot razpolovil.

Za dostojno življenje potrebujemo vsaj 70 do 85 odstotkov sedanjega dohodka,

kar znaša nekje med 840,00 in 1.020,00 EUR. Pokojninska renta, ki si jo moramo sami privarčevati znaša torej okrog 350,00 EUR.
 

Slika 2: Koliko moramo varčevati, da si zagotovimo 350,00 EUR doživljenjske mesečne rente (Vir: lastni izračuni); *upoštevana je 3,25 % obrestna mera

Kot je razvidno iz zgornje tabele, moramo vsaj 12 % svoje neto plače nameniti pokojninskemu varčevanju. Kasneje kot začnemo, višji mora biti ta odstotek.

Zgornji primer predstavlja optimistični scenarij. V prihodnje se bodo najverjetneje upokojitveni pogoji še zaostrovali, sami pa bomo torej morali prihraniti še več.