Pogosta oblika plemenitenja premoženja pri Slovencih so depozitne vloge na bankah, ki z zajamčeno obrestno mero garantirajo določen donos. Ponudba posameznih obrestnih mer pri vezavi depozita se seveda razlikuje od banke do banke. Skoraj vse pa nas v teh težkih časih privabljajo in bombardirajo s pompoznimi naslovi: Sanjski depozit, Akcijska ponudba depozitov, Uresničite svoje sanje!
Na gibanje obrestnih mer za depozite so v zadnjih nekaj letih močno vplivali finančna kriza, oteženi pogoji poslovanja bank pri pridobivanju finančnih virov ter porast kreditnih tveganj v gospodarstvu. Zato ni čudno, da se banke pulijo za vloge varčevalcev.
Ob tem nemalokrat prezremo dejstvo, da ugodne depozite ponujajo banke, ki običajno potrebujejo dodatne vire denarja, da ga lahko posojajo naprej in s tem nadomeščajo izpad tujih medbančnih virov financiranja. Spomnimo se ugodnih obrestnih mer Probanke in Factor banke, ki sta letos šli v likvidacijo.
Pregledali smo aktualne ponudbe depozitov bank, v višini 10.000 EUR z ročnostjo 1 leta.
|
Banka |
Višina obrestne mere |
|
PBS |
3,20% |
|
DBS |
3,20% |
|
Abanka |
3,10% |
|
Hypo Group |
3,05% |
|
Banka Celje |
2,95% |
|
Hranilnica LON |
2,85% |
|
Delavska hranilnica |
2,85% |
|
Sparkasse |
2,75% |
|
Sberbank |
2,70% |
|
Banka Koper |
2,55% |
|
BKS Bank |
2,52% |
|
Raifeisen |
2,50% |
|
SKB |
2,50% |
|
NLB |
2,40% |
|
NKBM |
2,35% |
|
Unicredit |
2,20% |
Vir: Denarni supermarket, oktober 2013. Pridržana pravica do napak.
Vzporedne dejavnosti bank
Banke pa za stranko ne želijo več opravljati le bančnih poslov, ampak zaslužiti še z dodatnimi produkti. Eden izmed načinov pogojevanja obrestnih mer je tudi to, kako tesno sodelujete s posamezno banko. Obrestne mere lahko »izboljšamo« z nakupom še kakšnega dodatnega produkta v njihovi ponudbi.
V zadnjih letih smo na bankah naleteli še na druge kombinacije, tako imenovane kombinirane dvojčke ali trojčke. Gre za to, da vam banka poleg depozita ponudi še vplačila v vzajemne sklade. Na podlagi tesnega sodelovanja z banko je lahko vaša obrestna mera pri vezavi depozita »ugodnejša«. Vendar je to le navidezno! Nemalokrat pa banke v svoje kombinacije uvrstijo visoko tvegane sklade, ki vlagatelju lahko prinesejo tudi izgubo. Poleg tega so vstopni stroški delniških skladov med najvišjimi (od 3 do 6 %), zato praktično z depozitom kupimo vstopne stroške v sklad.
Dodaten vidik, ki ga je potrebno tukaj upoštevati je ta, da so delniški skladi mišljeni kot dolgoročna naložba, nikakor za obdobje enega leta, zato se morajo skladati z vašimi finančnimi cilji.
Previdnost pri trajanju depozita
Na višino obrestne mere vpliva tudi ročnost depozita. Dlje vežemo denar, višjo obrestno mero dosegamo. Kljub temu naj tu previdnost ne bo odveč, saj predčasne prekinitve za seboj potegnejo tudi stroške ali znižanje obrestne mere. Zato že pred začetkom varčevanja ugotovite, koliko časa želite varčevati, in kdaj boste potrebovali denar.
V primerih, ko kljub vezavi takoj potrebujemo svoj denar, pa banka ponuja možnost najema premostitvenega kredita, ki žal ni zmeraj najbolj optimalna opcija.
NASVET: Preden se torej podate v ugodne akcijske ponudbe bančnih produktov, razmislite ali bi se o vplačilu depozita ali sklada odločili tudi brez mamljivih ponudb.
